僱員補償保險：僱主話「冇錢賠」時，你該知道的事

工傷個案中最令人心慌的一句話，是僱主說「公司冇錢，賠唔到」。

這句話在絕大多數情況下不是終點——因為《僱員補償條例》第 40 條規定， 所有僱主必須投購僱員補償保險，否則不得僱用僱員從事任何工作，不論合約期或工作時數長短、全職或兼職。

換言之，賠款的實際來源通常是保險公司，不是僱主的戶口。

法定最低投保額

保險須承擔僱主在法律（包括普通法）之下的責任：

建造工程方面，總承判商可投購一份以每宗事故計算投保金額不少於 2 億元的保險，承擔總承判商及其次承判商在法律下的責任；雙方應以書面清楚釐定相互責任。符合《公司條例》第 2 條所界定的「公司集團」，同樣可投購一份不少於 2 億元的保單，承擔保單指定公司的責任。

留意條例訂明的最低投保金額並不代表責任上限——僱主的實際法律責任可能超出保額。

僱主不投保會怎樣？

不依法例投購僱員補償保險，可被檢控，一經定罪最高可被判 罰款十萬元及監禁兩年。

另外，僱主在投購保險時不得從僱員的收入扣除所需費用。違例者可被檢控，一經定罪最高可被判罰款一萬元及監禁六個月。若你的糧單上有「勞保費」之類的扣減，那是違法的。

對受傷僱員最實用的三條規則

一、保單條文不能推翻賠償責任

已投購保險的僱主如因事故而須負起法律（包括普通法）之下的責任支付任何款項時， 則不論保險單內有任何與承擔此責任相反的條文，承保人亦必須支付該款項。

即是說，保險公司不能以保單細則為由拒付僱員應得的補償。承保人在同一宗事故內須承擔的款額，以保單的投保金額為限。

二、三種情況下可直接向保險公司追討

受傷僱員（或已故僱員的合資格家庭成員）除了可向僱主採取法律行動外，亦有權在下列情況下， 以其本人名義直接向承保人採取法律行動索取應得的補償款項—— 即使沒有先向僱主採取法律行動：

1. 不容易在香港找到僱主；
2. 僱主無力償債；或
3. 承保人已拒絕承認根據保險單負有法律責任。

這三種情況正正對應現實中最常見的困局：老闆走佬、公司清盤、保險公司推搪。知道有這條路，個案就不會因為「搵唔到老闆」而停下來。

三、僱主必須在 10 天內出示保單

僱主在接獲受傷僱員的書面要求後，必須在 10 天內向僱員出示保險單及其他有關文件。

注意「書面」二字。口頭要求不會啟動這個 10 天期限——用電郵或訊息提出，並自留副本。

保險資料應該貼在工作場所

僱主必須在每個工作場所的當眼處，展示一份中英對照的通告，列明：

• 僱主名稱
• 承保人名稱
• 保險單號碼
• 保險單發出日期
• 保險生效及屆滿日期
• 承保僱員人數
• 就有關法律責任投保的款額

如果你所在的工作場所找不到這張通告，那本身就是一個訊號。有需要時可以拍照留底。

「勞保」與「工傷賠償」不是同一回事

日常口語中的「勞保」，指的就是僱員補償保險。但要分清楚兩件事：

• 僱員補償保險是僱主與保險公司之間的合約，用來承擔僱主的責任；
• 工傷補償是你在《僱員補償條例》下對僱主的法定權利。

你的權利來自條例，不是來自保單。保險只是決定錢從哪裡出。所以即使僱主沒有投保，你的申索權仍然存在——只是追討過程會困難得多，而僱主同時面對刑責。

僱主要求你去指定醫生檢查，可以嗎？

可以，而且你必須遵從。條例第 16 條規定，僱主可在收到僱員的工傷報告後 7 天內，要求僱員接受由僱主指名的註冊醫生、註冊中醫或註冊牙醫進行身體檢查。收取按期付款期間，僱主如提出要求，僱員亦須接受該等檢查。

這與你自己求診的病假紙並不衝突——兩邊的醫療紀錄最終都會交由僱員補償評估委員會考慮。

遇到這些情況，及早求助

• 僱主拒絕出示保單，或書面要求後超過 10 天仍無回覆；
• 僱主聲稱沒有投保，或公司已停止運作；
• 保險公司來信否認責任。

以上任何一項出現，都應盡快與勞工處僱員補償科聯絡，並留意條例第 14(1) 條的 24 個月申索時限。個案細節可透過 免費工傷諮詢 留下聯絡方法。

想先估算自己應得多少，可用 工傷賠償計算機。

本文提供的是一般資訊，並不構成法律意見。